Bagaimana pinjaman kereta berfungsi di Malaysia? Sewa beli dijelaskan untuk 2026

Deposit dan margin pembiayaan

Margin pembiayaan ialah bahagian harga atas jalan yang dipinjamkan bank. Bagi kereta baharu ia biasanya sehingga 90%, jadi deposit 10% ialah titik mula yang lazim. Deposit lebih besar mengurangkan ansuran bulanan dan jumlah faedah, dan membantu kelulusan jika komitmen sedia ada anda tinggi.

Tempoh

Tempoh sewa beli biasanya lima, tujuh atau sembilan tahun, dengan sembilan tahun sebagai maksimum untuk kereta baharu. Tempoh lebih panjang memberikan bayaran bulanan terendah tetapi jumlah faedah tertinggi. Ramai pembeli memilih sembilan tahun untuk ruang bernafas dan menyelesaikan lebih awal apabila kewangan mengizinkan.

Kadar rata berbanding kadar efektif

Pinjaman kereta di Malaysia secara tradisinya disebut sebagai kadar rata, dengan faedah dikira atas jumlah asal penuh sepanjang tempoh. Kadar rata 3% selama sembilan tahun berkos lebih kurang sama dengan pinjaman baki berkurangan 5.5%, sebab itu kadar rata sentiasa kelihatan rendah. Di bawah Akta Sewa Beli (Pindaan) 2026, perjanjian baharu yang ditandatangani dari 1 Jun 2026 mesti menggunakan kaedah baki berkurangan, jadi faedah hanya dikenakan atas baki yang masih terhutang, dan Peraturan 78 lama untuk penyelesaian awal sedang dimansuhkan. Bank diberi masa sehingga 31 Mac 2027 untuk melengkapkan perubahan, jadi sepanjang tempoh peralihan sentiasa minta kadar faedah efektif.

Contoh pengiraan

Ambil Jaecoo J7 2WD pada harga atas jalan RM138,800. Deposit 10% ialah RM13,880, meninggalkan RM124,920 untuk dibiayai. Selama sembilan tahun pada kadar setara 3% rata, faedahnya RM33,728 dan ansuran bulanan kira-kira RM1,469. Selama tujuh tahun, ansuran meningkat kepada kira-kira RM1,799 tetapi jumlah faedah turun kepada RM26,233. Kalkulator pinjaman kami mengira angka ini untuk setiap varian.

Apa yang dinilai bank

• Nisbah khidmat hutang: bank biasanya mahu jumlah komitmen bulanan, termasuk ansuran baharu, dalam lingkungan 60% hingga 70% daripada pendapatan kasar.
• Sejarah kredit: rekod CCRIS anda dan sebarang bayaran lewat dalam 12 bulan terakhir.
• Bukti pendapatan: MyKad, slip gaji atau penyata kemasukan gaji tiga bulan terkini, dan borang EA atau surat pengesahan majikan. Pemohon yang bekerja sendiri mengemukakan pendaftaran perniagaan dan penyata bank enam bulan.
• Pembeli kali pertama atau graduan baharu mungkin diminta deposit lebih besar atau penjamin.

Kos lain semasa menandatangani

Selain deposit, jangkakan duti setem atas perjanjian sewa beli dan insurans komprehensif tahun pertama, yang diperlukan bank sebelum melepaskan bayaran. Cukai jalan tahun pertama sudah termasuk dalam harga OTR.

Penyelesaian awal

Anda boleh menyelesaikan pinjaman sewa beli lebih awal pada bila-bila masa. Di bawah kaedah baki berkurangan, rebatnya mudah: anda membayar baki prinsipal berserta sebarang yuran penyelesaian yang dinyatakan dalam perjanjian. Bagi perjanjian kadar rata lama, Peraturan 78 membebankan faedah di awal tempoh, jadi menyelesaikan dalam sepertiga pertama tempoh memulangkan kurang daripada jangkaan. Semak angka penyelesaian dengan bank sebelum membuat keputusan.

Bagaimana kami membantu

Bawa dokumen anda semasa berkunjung atau hantar melalui WhatsApp. Kami menghantar permohonan anda ke beberapa bank, membandingkan tawaran dan memberi maklum balas dalam satu hingga tiga hari bekerja dalam kebanyakan kes. Jika anda menukar beli kereta yang masih ada pinjaman, kami menyelesaikan pinjaman lama sebagai sebahagian daripada pembelian.