指南 · 发布于 2026年5月27日

马来西亚车贷如何运作？2026 年租购贷款详解

马来西亚的车贷是一份租购协议：银行支付车款，您按月还款最长九年，在还清最后一期之前银行是法定车主。银行通常最高贷出上路价格的 90%。以售价 RM138,800 的 Jaecoo J7 2WD 为例，九年期 90% 贷款按 3% 固定利率等值计算，月供约 RM1,469。自 2026 年 6 月 1 日起，新签协议按递减余额计息，比较银行时请索取实际年利率。

作者：Apple Autotech Sdn. Bhd. · 更新于 2026年9月19日

首付与贷款成数

贷款成数是银行贷出的上路价格比例。新车通常最高 90%，因此 10% 首付是常见起点。首付越高，月供和总利息越低，若您现有负债较高，也更有助于获批。

贷款期限

租购期限一般为五年、七年或九年，新车最长九年。期限越长月供越低，但总利息越高。许多买家选择九年以留有余地，待财务宽裕时提前结清。

固定利率与实际利率

马来西亚车贷传统上以固定利率报价，即整个期限内按原始贷款总额计息。九年期 3% 固定利率的成本大致相当于 5.5% 的递减余额贷款，这就是固定利率看起来总是很低的原因。根据《2026 年租购（修订）法令》，2026 年 6 月 1 日起签订的新协议必须采用递减余额法，只对尚欠本金计息，旧的提前结清“78 法则”也正在逐步取消。银行须在 2027 年 3 月 31 日前完成切换，过渡期间请务必索取实际年利率。

计算示例

以上路价 RM138,800 的 Jaecoo J7 2WD 为例。10% 首付为 RM13,880，需贷款 RM124,920。九年期按 3% 固定利率等值计算，利息为 RM33,728，月供约 RM1,469。若改为七年，月供升至约 RM1,799，但总利息降至 RM26,233。我们的贷款计算器可为每个版本计算这些数字。

银行审核什么

偿债比率：银行一般希望包括新月供在内的每月总负债不超过税前收入的 60% 至 70%。
信用记录：您的 CCRIS 记录以及过去 12 个月是否有逾期。
收入证明：MyKad、最近三个月的工资单或薪资入账对账单，以及 EA 表格或雇佣证明。自雇人士需提供商业注册和六个月银行对账单。
首次购车者或应届毕业生可能被要求提高首付或提供担保人。

签约时的其他费用

除首付外，还需支付租购协议的印花税和首年综合保险，银行放款前要求保险到位。首年路税已包含在 OTR 价格中。

提前结清

租购贷款可随时提前结清。在递减余额法下计算很简单：支付尚欠本金加上协议中注明的结清费用。旧的固定利率协议采用 78 法则，利息集中在前期，因此在前三分之一期限内结清，退还的利息会比预期少。做决定前请向银行索取结清金额。

我们如何协助

来店时带上资料，或通过 WhatsApp 发送给我们。我们会将申请同时提交给多家银行，比较各家方案，大多数情况下一到三个工作日内答复。如果您折价的旧车仍有贷款，我们会在购车过程中一并结清。